Hur mycket ska man spara till pension

Du funderar säkert på hur mycket ska man spara till pension. Det är en klok tanke. Många tror att statens pension räcker för att leva bekvämt när man blir gammal. Tyvärr stämmer det inte. Den allmänna pensionen täcker bara ungefär 60 procent av din tidigare lön. Det betyder att du själv måste spara resten om du vill ha samma levnadsstandard.

Fakta är att många sparar för lite eller ingenting alls till pension. De skapar ofta problem senare (och det vill du ju inte hamna i). Men du kan ta kontroll över din framtida ekonomi redan idag. Den här artikeln visar dig exakt vad du bör spara, hur du gör det, och vilka sparformer som passar bäst.

Vad räcker den statliga pensionen till?

Staten ger dig ungefär 60 procent av din tidigare lön när du blir pensionär. Om du tjänade 30 000 kronor i månaden före pensionen, får du ungefär 18 000 kronor från staten. Låter det som mycket? Det känns det inte när du ska leva på det.

Ett konkret exempel: En person som tjänat 30 000 kronor per månad får statlig pension på cirka 18 000 kronor. Hyra, mat, försäkringar och möjligheter att göra roliga saker kostar fortfarande nästan lika mycket som innan. Staten kan inte garantera mer pengar eftersom pensionssystemet måste hålla för många människor. Du själv är därför din största försäkring för en trygg pension.

Räknereglerna för ditt eget pensionssparande

Finansiella experter rekommenderar att du sparar mellan 4,5 och 6 procent av din månadslön. Om du tjänar 25 000 kronor per månad, betyder det ungefär 1 100 till 1 500 kronor i sparande varje månad. Det låter inte mycket, men över tid blir det betydligt.

Vill du leva ännu bättre på pension? Då kan du spara upp till 10 procent. Ju tidigare du börjar, desto mindre behöver du lägga undan varje månad. En person som börjar spara vid 25 års ålder behöver mycket mindre än någon som börjar vid 45 år. Tiden är din största kraft när du sparar till pension.

Välja rätt sparform och placeringar

Du har flera bra val när det gäller var du ska spara. Investeringssparkontot (ISK) är enkelt och flexibelt. Du kan ta ut pengarna när du vill utan straff. Kapitalförsäkringen är mer långsiktig och kan ge försäkringsskydd. PPM-fonderna är ofta billigare eftersom de har tak på avgifterna.

År 2025 kan du spara skattefritt upp till 150 000 kronor på ISK och kapitalförsäkring. År 2026 blir gränsen 300 000 kronor. Vilken fond ska du välja? Om du är långt från pensionen välj aktiefonder eller globalfonder - de växer mest. Närmare pensionen passar blandfonder och räntefonder bättre eftersom de är säkrare.

Anpassa sparandet efter din ålder och livssituation

En 30-åring och en 60-åring bör spara helt olika. Vid 30 år kan du ta större risker med pengarna. Du har 35 år innan pensionen. Aktiefonder växer ofta mycket på lång sikt. Vid 60 år är det större risk för värdefall. Du vill inte att pengarna blir färre bara några år innan du slutar jobba.

Ett smart sätt är att byta till säkrare placeringar ungefär 5 till 10 år innan du blir pensionär. Då minskar du risken för stora förluster. Personliga förändringar kräver också att du justerar planen. Ny jobb? Barn? Större utgifter? Räkna om och justera ditt sparande då.

Svar på de vanligaste frågorna

Hur mycket ska jag spara varje månad? En bra riktlinje är 5 till 10 procent av din lön. Om du tjänar 30 000 kronor efter skatt, spara mellan 1 500 och 3 000 kronor per månad. Mer eller mindre beror på hur långt kvar du har till pensionen och hur mycket du vill leva på senare.

Vilket är smartast - ISK eller kapitalförsäkring? Båda är bra. ISK är mer flexibelt om du vill ta ut pengar. Kapitalförsäkring kan ge försäkringsskydd. Många använder både och.

Är små belopp värt att spara? Absolut. Även 500 kronor per månad blir mycket över 30 år. Ränta på ränta gör sitt jobb tyst och långsamt.

Kan man spara för mycket? Det finns gränser för skattefritt sparande, men de är höga. De flesta träffar aldrig på detta problem.

När ska jag byta till lägre risk? Ungefär 5 till 10 år innan du slutar jobba är ett bra tillfälle. Då skyddar du sparandet från plötsliga värdefall.

Du behöver inte vara expert för att börja spara till pension. Börja idag, även med små belopp. Tiden gör det tunga jobbet åt dig. Om du vill ha personlig vägledning, kontakta en rådgivare. Och kom gärna tillbaka när pensionsreglerna uppdateras.